Bankkonto mit schlechtem Schufa Score? Das sind die Regeln von N26, Revolut, Holvi, Kontist und Penta
NeueBanken.deLetztes Update 7.08.2023Was ist die Schufa überhaupt?
Wenn von der Schufa die Rede ist, dann bezieht sich das auf ein Unternehmen mit dem offiziellen Namen »Schufa Holding AG«, mit Sitz in Wiesbaden und ca. 900 Mitarbeitern. Die Schufa ist ein privates Unternehmen, das Auskünfte über die Kreditwürdigkeit (Bonität) von Privatpersonen und Unternehmen erteilt.
Das Prinzip der Schufa ist einfach erklärt: Das Unternehmen sammelt auf der einen Seite in Kooperation mit anderen Unternehmen (wie beispielsweise Banken, Kreditinstituten oder auch Telefongesellschaften oder Immobilienunternehmen) Daten über dich. Bspw.:
- Girokonten
- Mobilfunkverträge
- Konten bei Einzelhandelsunternehmen
- Kreditkarten
- offene Forderungen, die gegen dich ausstehen
- eidesstattliche Versicherungen, die du abgegeben hast
- Insolvenzverfahren, die gegen dich am Laufen sind
Auf der anderen Seite stellen Unternehmen Anfragen bei der Schufa, inwiefern eine Privatperson oder ein anderes Unternehmen kreditwürdig ist. Häufig handelt es sich bei den Fragestellern um jene Unternehmen, die auch Daten an die Schufa weitergeben.
Die Kreditwürdigkeit ist dabei keine Ja-/Nein-Angelegenheit. Die Schufa berechnet anhand aller Daten, die sie über eine Person oder ein Unternehmen gesammelt hat, einen sogenannten Schufa Score. Dieser besteht für Privatpersonen aus einer Prozentzahl zwischen 0 % und 100 %. Je höher die Prozentzahl ist, desto größer schätzt die Schufa die Wahrscheinlichkeit ein, dass du Kredite, Leasingverträge oder ähnliches auch zurückbezahlen wirst.
Warum ist das Schufa Rating für dich wichtig?
Bei Privatpersonen und Kleinunternehmern erfreut sich die Schufa wenig Beliebtheit. Das liegt nicht nur daran, dass sie dich bewertet, sondern auch daran, dass du in den meisten Fällen erst auf sie bzw. deinen Schufa Score aufmerksam wirst, wenn du einmal keinen Kredit bekommst, oder dir eine Bank Schwierigkeiten bereitet, ein Konto bei ihr zu eröffnen. Das ist der erste Grund, weshalb du dich gelegentlich mit dem Thema auseinandersetzten solltest.
Wie kann ich meinen Schufa Score einsehen?
Der zweite Grund, warum die Schufa für dich von Bedeutung ist, besteht darin, dass jeder und jede das Recht hat, von der Schufa Auskunft über den eigenen Schufa Score zu bekommen. Einmal im Jahr ist dies für dich kostenlos. Nur wenn du mehr als einmal Einsicht in deinen Schufa-Score haben möchtest, musst du dafür bezahlen. Zum Antragsformular für eine Einsicht geht es hier. Diesen gesetzlich festgelegten Service solltest du auch nutzen. Denn es kommt immer wieder vor, dass die Schufa-Daten fehlerhaft oder veraltet sind. Dagegen kannst du Einspruch bei der Schufa und dem Kooperationspartner der Schufa erheben, der die jeweilige Information der Schufa zur Verfügung gestellt hat. Der Schufaeintrag muss nämlich von der Schufa gelöscht werden, wenn er falsch oder veraltet ist und dabei kann der jeweilige Kooperationspartner helfen, der diese Information zuerst bereitgestellt hat.
Warum kooperieren einige Banken mit der Schufa und andere nicht?
Die Schufa wirbt damit, dass sie Vertrauen schafft. Das klingt gut, stimmt aber leider nur solange, wie du einen guten Schufa Score besitzt. Wenn du einmal deinen Zahlungen nicht nachgekommen bist und deshalb dein Score sinkt, ist das Vertrauen der Banken oder Unternehmen, mit dir Verträge abzuschließen, schnell dahin.
Die Schufa hat Vorteile für Banken. Sie schützen sich mit einer Schufa Abfrage deines Scores vor bösen Überraschungen. Dennoch verzichten einige Banken darauf, mit der Schufa zu kooperieren. Insbesondere neue Banken der Fintech Branche werben aktiv damit. Das kann zwar auch damit zu tun haben, dass der Service der Schufa auch für Kooperationspartner nicht ganz kostenlos ist bzw. mit einigem technischen Aufwand einhergeht. Der wichtigere Grund wird häufig ein anderer sein: Es geht darum, Kunden zu gewinnen. Natürlich versuchen auch Neue Banken die Risiken einzuschätzen, wenn sie mit Privatkunden, Selbständigen oder Kleinunternehmern Verträge abschließen. Häufig bekommst du ein Bankkonto trotz schlechtem Schufa Score, weil du mit deinem Konto keinen Dispokredits bekommst oder andere Sicherheiten von dir verlangt werden, bevor du einen Kredit trotz negativer Schufa von der Bank erhältst.
Wo bekomme ich ein Konto ohne Schufa-Abfrage?
Um zu beantworten, wo du ein Konto ohne Schufa-Abfrage bekommst, musst du wissen: Welche Banken kooperieren mit der Schufa, welche nicht?
Nutzen Banken ohne Schufa andere Scoring-Dienste, bei denen man eine Bonitätsprüfung ebenfalls nicht bestehen würde?
Kann man auch ein Konto komplett ohne Bonitätsprüfung eröffnen?
Im folgenden stellen wir dir die wichtigsten Mobile Banken unter diesem Gesichtspunkt vor und beantworten genau dieses Fragen.
Schufa und Kontist
Wer als Selbständiger oder Unternehmer eine Bank ohne Schufa-Kooperation sucht, ist bei Kontist gut aufgehoben. Explizit versichern die Macher von Kontist im FAQ ihrer Webseite, dass bei der Eröffnung eines Kontos keine Schufa-Abfragen vorgenommen werden, solange keine Kreditprodukte beantragt werden. In den AGBs wird dies zwar nicht in dieser Form wiederholt, und es ist auch zu beachten, dass dein Konto bei Kontist über die Solaris Bank läuft, die an sich doch mit der Schufa agiert. Dennoch ist Kontist ein guter Anlaufpunkt für ein Bankkonto ohne Schufa-Auskunft.
Schufa und Penta
Auch bei Penta bekommst du ein Geschäftskonto, ohne dass deine Schufa-Einträge abgefragt werden. Auch verspricht das junge Start-up der Fintech-Branche, keine Daten an die Schufa zu schicken. Konkret bedeutet das, dass du ein Geschäftskonto bei Penta aufmachen kannst, wenn dein Schufa-Score schlecht ist, beispielsweise, wenn du schon einmal wegen eines anderen Business Insolvenz beantragt hast und dies in deinem Schufa Score vermerkt ist.
Schufa und FYRST
FYRST nutzt nach eigenen Angaben in den Datenschutzbestimmungen und AGB ein Scoring, um deine Kreditwürdigkeit zu prüfen. Wie dieses Scoring abläuft, kannst du dort ebenfalls nachlesen. Die Schufa wird dabei jedoch nicht explizit, d. h. namentlich, genannt. Da die FYRST Bank aber ein Angebot der Postbank ist und diese wiederum der Deutschen Bank angehört, ist es recht wahrscheinlich, dass FYRST sich an den Praktiken dieser beiden orientiert. Und das würde bedeuten: doch eine Schufa-Auskunft einzuholen, um das erwähnte Scoring durchzuführen.
Schufa und Holvi
Auch Holvi verlangt keine Schufa-Auskunft von seinen Kunden. Wie auch andere Schufa-freie Konten ist das bei Holvi möglich, weil du für dein Geschäftskonto nur eine Debitkarte bekommst, also nur das Geld ausgeben kannst, das auch tatsächlich auf deinem Konto ist. Allerdings steht nirgends explizit in den AGBs von Holvi, dass du trotz eines negativen Schufa-Eintrages ein Konto bekommen kannst. Da das Unternehmen seinen Hauptsitz in Finnland hat, könnte es auch sein, dass das Unternehmen andere nicht-deutsche Services beansprucht oder dies in Zukunft tun wird. Zumindest musst du in der Datenschutzerklärung zustimmen, dass Holvi Daten an andere Institute, mit denen es zusammenarbeitet, weitergeben darf.
Schufa und N26
Anders als etwa Holvi oder Kontist, die Konten insbesondere für Geschäftskunden anbieten und diesen eine Debitkarte aushändigt, ist N26 auf ein breiteres Kundenspektrum aus. Dieses schließt auch Privatpersonen ein und bietet darüber hinaus auch Kreditprodukte an. Aus diesem Grund arbeitet N26 seit einiger Zeit mit der Schufa zusammen. Die genauen Bedingungen findest du bei N26 auf der Website.
Schufa und Qonto
Qonto bietet Konten für Geschäftskunden an, wobei unterschiedliche Unternehmensformen das Angebot nutzen können. Eine Schufa-Auskunft holt Qonto nicht ein; es wird auch in den AGB und Datenschutzbedingungen nicht erwähnt. Grund dafür ist wohl, dass Qonto seinen Hauptsitz in Frankreich hat und sich daher an den dortigen Gegebenheiten orientiert. Dadurch kann es aber auch dazu kommen, dass Qonto dortige bzw. andere nicht-deutsche Services nutzt.
Schufa und bunq
Bunq ist in den Niederlanden ansässig und nutzt daher die in Deutschland ansässige Schufa nicht. Ein Konto bei bunq kannst du also eröffnen, ohne dass eine Schufa-Auskunft über dich eingeholt wird. In den Datenschutzbedingungen von bunq findet sich der Hinweis, dass bunq Daten an Dritte weitergeben kann, wenn es für die Kontoführung und verwandte Services erforderlich ist. Im Detail zählt bunq dann auf, welche Drittanbieter bzw. Drittparteien das sind. Die Schufa findet sich nicht in der Aufzählung. Zudem kannst du der Weitergabe von Daten auch widersprechen, so weit das im Rahmen des technisch möglichen bzw. gesetzlichen umsetzbar ist.
Schufa und Fidor
Die Kontoeröffnung bei Fidor erfolgt in wenigen Minuten online. Nur eine Identitätsprüfung ist dafür erforderlich, jedoch keine Schufa-Auskunft. Das gilt sowohl für Privat- als auch Geschäftskonten bei Fidor. In beiden Fällen gilt natürlich aber die Regelung hinsichtlich Bankauskünften: Die Fidor-Bank erteilt Auskünfte, allerdings nur an eigene Kunden sowie andere Kreditinstitute für deren Zwecke oder die ihrer Kunden.
Schufa und Revolut
Bei Revolut gibt es auch ein Konto ohne Schufa bzw. ohne dass deine Einträge bei der Schufa abgefragt werden. Denn bei Revolut bekommst du eine Visa Debitkarte bzw. eine Mastercard, die du vorher aufladen musst, bevor du sie zum Bezahlen oder Geldabheben benutzen kannst. Allerdings hält sich Revolut explizit in seinen Datenschutzbestimmungen vor, deine Daten an Drittunternehmen weiterzugeben, die deine Kreditwürdigkeit (Bonität) überprüfen, ohne dabei jedoch die Schufa namentlich zu nennen.
Schufa und Monese
Auch bei Monese erhältst du nur eine Debitkarte und musst daher keine Bonitätsprüfung bestehen. Denn mit einer Debitkarte kannst du nur über Geld verfügen, das du vorher auf deinem Konto eingezahlt hast. Bei Monese funktioniert die Kontoeröffnung also ohne Schufa-Abfrage. Zudem gibt es eine zweite Besonderheit: Eine Kontoeröffnung ist bei Monese ohne Wohnort-Abfrage möglich. Das ist in Situationen wie frisch nach einem Umzug praktisch, wenn du noch nicht auf die neue Adresse angemeldet bist bzw. keine sonstigen Nachweise wie Rechnungen an deine Adresse hast.
Schufa und Cler
Cler ist ein Schweizer Angebot für mobile Banking. Dementsprechend wird auch bei einer Kontoeröffnung die in Deutschland ansässige Schufa nicht abgefragt. Es erfolgt nur eine Überprüfung deiner sonstigen Daten: Name und Adresse. Dafür musst du evtl. einen Adressnachweis einreichen. Allerdings ist das Angebot von Cler/ Zak Kunden mit Wohnsitz in der Schweiz vorbehalten.
Schufa und Tomorrow
Tomorrow bietet ein Konto „ohne Papierkram oder formale Hürden“, nach eigenen Worten. Das umschließt auch eine Schufa-Abfrage – die Hürden für eine Kontoeröffnung sind geringer als anderswo: Nachzulesen ist das in den FAQ. Dort heißt es aber auch: Tomorrow behält sich vor, eine Schufa-Nachfrage zu stellen…
Schufa und Heymoney
Heymoney ist kein Konto in dem Sinne, sondern eine App zur Verwaltung all deiner Finanzen. Daher ist es bei Heymoney auch nicht nötig, eine Schufa-Bonitätsprüfung durchzuführen. Trotz der Bündelung von Finanzdaten in der App (du kannst verschiedene Bankkonten mit Heymoney verknüpfen, Einnahmen/ Ausgaben und Kontostände prüfen), werden diese Daten nicht weitergegeben, auch nicht an die Schufa. Das sagt Heymoney auch explizit: „Ohne deine explizite Zustimmung geben wir keinerlei Daten an Dritte weiter, auch keine Tracking- und Analysedaten.“
Schufa und TEO Lifestyle Banking
Auch bei TEO Lifestyle Banking handelt es sich um ein Tool für Online-Multibanking und E-Commerce sowie Finanzen und Lifestyle statt um ein Konto im eigentlichen Sinne. Überweisungen und sonstige Transaktionen kannst du über TEO Lifestyle Banking dennoch tätigen: über die Konten, die du bereits hast und mit TEO managst. Für die Nutzung von TEO Lifestyle Banking ist daher keine Schufa-Auskunft nötig. An die Schufa werden auch keine Daten von dir weitergegeben. Daten an Drittparteien werden laut Datenschutzbestimmung nur übermittelt, wenn sie für die Durchführung der angebotenen Dienste notwendig bzw. gesetzlich vorgeschrieben sind.
Schufa und Openbank
Die Openbank fragt die Schufa ab. Obwohl die Openbank in Spanien sitzt, nutzt sie die deutsche Schufa-Auskunft.
Schufa und insha
Eine Kontoeröffnung bei insha kann ohne Schufa-Prüfung erfolgen. Insha behält sich jedoch vor, Kunden ohne Angabe von Gründen abzulehnen. Ob die solarisbank, die den Dienst von insha ermöglicht und als Bank hinter insha steht, Schufa-Abfragen durchführt, wird in den AGB nicht erwähnt. In den Datenschutzbedingungen von insha ist jedoch vage von „Kredit Bestätigungsagenturen“ die Rede, denen Daten zu dir vorgelegt werden können. Was das genau heißt, müsstest du im Einzelfall bei insha erfragen.
Schufa und C24 Bank
Die C24 Bank führt eine Schufa-Abfrage durch, wenn du ein Konto eröffnen willst. Dabei bietet C24 Bank jedoch eine Alternative, falls die Schufa-Auskunft über dich nicht positiv genug ausfällt: In dem Fall steht dir immerhin noch das Kontomodell „Flexkonto“ zur Verfügung. Andersherum geht es aber auch: Erwartest du, dass deine Schufa-Bonitätsprüfung nun besser ausfällt als bei der Kontoeröffnung, kannst du vom Flexkonto zu einem anderen Kontomodell wechseln. Die Art des angebotenen Kontos hängt bei C24 also von deinem Schufa Scoring ab.